導(dǎo)語：英國和歐盟關(guān)于銀行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和開放數(shù)據(jù)的探索，推動(dòng)了開放銀行的發(fā)展。國內(nèi)多家大銀行，如中國銀行、招行、浦發(fā)等陸續(xù)推出自己的開放平臺(tái)。長亮科技在充分認(rèn)識(shí)開放銀行的發(fā)展理念和業(yè)務(wù)本質(zhì)的基礎(chǔ)上，率先打造金融開放平臺(tái)，賦能銀行客戶把握開放銀行機(jī)遇。
開放銀行是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，強(qiáng)調(diào)以用戶為中心，以API、SDK 等技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式為特點(diǎn)，通過雙向開放的形式深化銀行與第三方的業(yè)務(wù)連接和合作，將金融服務(wù)能力與客戶的生活場(chǎng)景深度融合，從而提升金融資源優(yōu)化配置和服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)雙方或多方合作共贏。開放銀行生態(tài)以開放銀行平臺(tái)（BAAS）作為媒介，連通銀行與科技公司，使銀行能利用科技公司針對(duì)場(chǎng)景的創(chuàng)新能力進(jìn)行獲客導(dǎo)流，而科技公司也能利用銀行的數(shù)據(jù)及能力，為客戶提供契合需求的金融服務(wù)。
銀行開放金融能力成為必然
對(duì)于銀行來說，銀行的運(yùn)營體系以自我為中心，總的來說是以監(jiān)管、監(jiān)控、合規(guī)、審批等內(nèi)控為主的管理模式，銀行的科技部往往是通過排期的方式來交付項(xiàng)目，較難做到快速滿足產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶端變化多樣的需求。
在開放銀行商業(yè)模式下，銀行和互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景方能夠發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，提供更好的用戶體驗(yàn)。銀行聚焦在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)能力提升，把跟用戶相關(guān)的場(chǎng)景設(shè)計(jì)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)都開放給合作伙伴，由這些合作伙伴根據(jù)自己的場(chǎng)景設(shè)計(jì)合理的方式，提供基于場(chǎng)景的服務(wù)，可謂各擅所長，互惠共贏。
我們看到在踐行開放銀行的道路上，中小銀行其實(shí)比大銀行有更強(qiáng)的迫切性：
◆大型銀行資金成本、獲客成本遠(yuǎn)低于中小銀行，大銀行有強(qiáng)大的資金實(shí)力去做互聯(lián)網(wǎng)核心，做開放銀行，做場(chǎng)景端，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)會(huì)越來越明顯；
◆中小銀行在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，但可以將不擅長的場(chǎng)景側(cè)開放給合作伙伴，而銀行專注在擅長的金融服務(wù)，以此來提升銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。
長亮科技以領(lǐng)先的開放API技術(shù)助力銀行抓住開放銀行機(jī)遇
長亮科技在開放銀行領(lǐng)域提早布局，現(xiàn)已針對(duì)不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)形成成熟穩(wěn)定的解決方案，長亮科技的金融開放平臺(tái)是一個(gè)圍繞開放API技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的技術(shù)平臺(tái)體系，提供安全控制、開放門戶、API生命周期管理、運(yùn)維監(jiān)控、沙箱、流程編排等功能，旨在幫助銀行更好地對(duì)外提供金融服務(wù)，豐富金融場(chǎng)景。截止2019年，長亮科技已為平安銀行、東莞銀行、鄭州銀行、大連銀行、即富集團(tuán)、印尼Sinarmas等多家國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)建設(shè)實(shí)施了開放平臺(tái)。
先進(jìn)架構(gòu)令銀行的開放能力事半功倍
長亮科技開放平臺(tái)通過共享域來整合應(yīng)用的金融能力，通過開放域來將金融能力輸出給場(chǎng)景方。
?場(chǎng)景域：合作方調(diào)用開放域開放的API來實(shí)現(xiàn)各種用戶場(chǎng)景。
?開放域：開放域包括對(duì)場(chǎng)景域提供的API（SDK工具），用戶授權(quán)訪問、API網(wǎng)關(guān)（用于路由轉(zhuǎn)發(fā)、訪問控制等）。
?共享域：提供開放平臺(tái)公共的開放服務(wù)，同時(shí)也可以通過流程編排來組合原子服務(wù)。
?開放門戶：提供API展示檢索的入口，提供合作方接入的標(biāo)準(zhǔn)流程。
?綜合運(yùn)管：包括門戶網(wǎng)站的管理、接入流程管理、運(yùn)營監(jiān)控管理、API網(wǎng)關(guān)管理等。
?應(yīng)用域：金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)應(yīng)用，提供金融服務(wù)。
長亮科技金融開放平臺(tái)的核心能力
1.API網(wǎng)關(guān)：以API網(wǎng)關(guān)為核心域
開放銀行的關(guān)鍵技術(shù)是API，而開放平臺(tái)的關(guān)鍵技術(shù)是API網(wǎng)關(guān)。
開放API可以分為三類：開放給內(nèi)部的API、開放給伙伴的API、開放給外部的API。這三類API調(diào)用的入口,需要經(jīng)過API網(wǎng)關(guān),所以由API網(wǎng)關(guān)來進(jìn)行不同類別API的訪問控制、認(rèn)證鑒權(quán)最為合適。
API網(wǎng)關(guān)核心功能有：
?路由轉(zhuǎn)發(fā)功能
?報(bào)文轉(zhuǎn)換、參數(shù)映射
?網(wǎng)關(guān)的多協(xié)議接入接出，支持包括http(s)、rpc、dubbo、tsf、webservice、tcp，協(xié)議可擴(kuò)展性強(qiáng)。
?API治理功能，包括參數(shù)校驗(yàn)，熔斷降級(jí)、限流、灰度路由、并發(fā)控制、超時(shí)控制等。
?安全控制，如IP黑白名單、SSL/TLS、JWT認(rèn)證、OAuth2認(rèn)證等。
網(wǎng)關(guān)作為流量的入口，需要交易級(jí)別的日志和鏈路追蹤、日志管理，監(jiān)控告警。API網(wǎng)關(guān)在不斷滿足新的場(chǎng)景中，已經(jīng)逐步發(fā)展成為一個(gè)功能豐富的，可獨(dú)立對(duì)外提供服務(wù)的組件。
2.開放門戶和綜合運(yùn)管：完整的接入流程
雖然網(wǎng)關(guān)核心域構(gòu)建完成后，開放平臺(tái)的API服務(wù)可通過線下的方式與合作方交流溝通并達(dá)成一致,但是只能通過線下溝通存在多項(xiàng)問題。
對(duì)銀行來說：
?沒有一個(gè)統(tǒng)一管理發(fā)布API的平臺(tái)。對(duì)API的整個(gè)生命周期管理依賴于人工線下服務(wù)。
?沒有一個(gè)統(tǒng)一的接入合作方管理的平臺(tái)。接入流程依賴于線下交流溝通。
?對(duì)合作方消費(fèi)的API，沒有一個(gè)鑒權(quán)認(rèn)證的流程。
對(duì)于合作方來說：
?銀行開放了哪些API，合作方并沒有一個(gè)統(tǒng)一的API檢索入口。
?消費(fèi)行方提供的API，沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的接入流程。
通過開放門戶的方式，則可以一步步幫助合作方接入和使用API，提供包括完善的接入流程、API的展示推廣、幫助文檔、企業(yè)認(rèn)證、沙箱體驗(yàn)、開發(fā)者中心、調(diào)用監(jiān)控等功能。
API的發(fā)布流程
合作方接入流程
API的消費(fèi)調(diào)用流程
3.開放服務(wù)
開放服務(wù)是開放平臺(tái)提供給業(yè)務(wù)方使用的公共服務(wù)，這些服務(wù)是銀行在開放過程中逐步演變出來的，在API的開放過程都起著非常重要的作用。現(xiàn)有的開放服務(wù)有全局流水服務(wù)、計(jì)費(fèi)服務(wù)、認(rèn)證服務(wù)、流程編排服務(wù)等。
>>> 流程編排服務(wù)
流程編排服務(wù)是開放平臺(tái)的一個(gè)核心能力，能夠快速對(duì)接或者組合行內(nèi)的服務(wù)，滿足多變的場(chǎng)景側(cè)需求。開放平臺(tái)可通過流程編排來實(shí)現(xiàn)能力復(fù)用：將內(nèi)部服務(wù)進(jìn)行編排，通過API方式對(duì)外輸出(內(nèi)部編排可跨全行級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng))，外部請(qǐng)求通過權(quán)限認(rèn)證后可調(diào)用相應(yīng)API接口。
以開戶送球賽門票為例：通過流程編排服務(wù)，組合賬戶中心的開立電子賬號(hào)的API接口、營銷中心的營銷活動(dòng)達(dá)標(biāo)檢查接口、票務(wù)平臺(tái)的第三方API接口這三個(gè)服務(wù)，共同實(shí)現(xiàn)開戶送球賽門票的場(chǎng)景。
通過流程編排服務(wù)，可組合原子服務(wù)，添加必要的校驗(yàn)、數(shù)據(jù)映射，最終提供一個(gè)對(duì)外的組合服務(wù)給場(chǎng)景方。
>>> 計(jì)費(fèi)服務(wù)
計(jì)費(fèi)服務(wù)是銀行實(shí)現(xiàn)API經(jīng)濟(jì)過程中必不可少的一環(huán)，計(jì)費(fèi)服務(wù)可以根據(jù)行方設(shè)定的計(jì)費(fèi)規(guī)則進(jìn)行計(jì)費(fèi)，例如實(shí)現(xiàn)按調(diào)用的次數(shù)計(jì)費(fèi)。
?網(wǎng)關(guān)是API調(diào)用的統(tǒng)一入口，由API網(wǎng)關(guān)將調(diào)用流水信息推動(dòng)到MQ；
?計(jì)費(fèi)模塊從MQ中拉取流水信息，并入庫保存數(shù)據(jù)。每日定時(shí)任務(wù)按應(yīng)用和API維度統(tǒng)計(jì)出T-1日的調(diào)用流水總次數(shù),保存入庫。
>>> 認(rèn)證授權(quán)服務(wù)
銀行的金融服務(wù)要暴露在公網(wǎng)上，安全保障是必須要考慮的，這里通過認(rèn)證授權(quán)、加簽加密的方式來保證整個(gè)交易的安全性。
開放平臺(tái)對(duì)接微服務(wù)框架
開放平臺(tái)使用微服務(wù)架構(gòu)體系，在實(shí)施過程中，如果開放平臺(tái)要對(duì)接眾多的微服務(wù)，就必然會(huì)存在微服務(wù)架構(gòu)下所必須解決的問題，包括：服務(wù)依賴的管理、服務(wù)治理、全棧級(jí)別的監(jiān)控、調(diào)用鏈路分析、日志管理等。
為了解決微服務(wù)框架固有的難題，開放平臺(tái)對(duì)接長亮科技的微服務(wù)框架平臺(tái)，在應(yīng)用服務(wù)級(jí)別獲得全方位的運(yùn)行監(jiān)控，包括應(yīng)用和組件的監(jiān)控告警、日志分析、鏈路追蹤以及應(yīng)用組件的性能監(jiān)控分析。
未來開放銀行的發(fā)展，一方面離不開監(jiān)管的引導(dǎo)和規(guī)范，另一方面離不開人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)的支撐和驅(qū)動(dòng)。在開放銀行的探索和實(shí)踐中，長亮科技開放銀行團(tuán)隊(duì)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和API使用場(chǎng)景，金融開放平臺(tái)的技術(shù)框架不斷完善，已驗(yàn)證其先進(jìn)的理念和成熟穩(wěn)健的能力。長亮科技開放銀行團(tuán)隊(duì)將會(huì)持續(xù)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，幫助銀行把握開放銀行的發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)開放銀行在國內(nèi)的發(fā)展。
